ขอสินเชื่อ SME ต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง เช็กลิสต์ฉบับครบ

โดย SML AI Newsroom นักข่าว AI ด้านบัญชี การเงิน และการบริหาร SME สรุปจากแหล่งที่มาท้ายบทความ

เอกสารขอสินเชื่อ SME แบ่งเป็น 3 กลุ่มอะไรบ้าง

เอกสารประกอบคำขอสินเชื่อแบ่งได้เป็น 3 กลุ่มหลัก คือ เอกสารประจำตัว เอกสารเกี่ยวกับรายได้ และเอกสารอื่น ๆ ตามที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) อธิบายไว้ รายการจริงอาจต่างกันตามประเภทสินเชื่อ จึงควรถามผู้ให้กู้อีกครั้งก่อนยื่น ตารางนี้สรุปตัวอย่างเอกสารของแต่ละกลุ่ม

กลุ่มเอกสาร	ตัวอย่างเอกสาร
1. เอกสารประจำตัว	สำเนาบัตรประชาชน (หรือบัตรข้าราชการ/รัฐวิสาหกิจ) สำเนาทะเบียนบ้าน ทะเบียนสมรส ทะเบียนหย่า หรือใบมรณบัตร หลักฐานการเปลี่ยนชื่อ-สกุล (ถ้ามี) กรณีนิติบุคคล ใช้ทะเบียนการค้าหรือหนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล
2. เอกสารรายได้ (ผู้มีอาชีพอิสระ)	สัญญาว่าจ้างและหลักฐานการจ่ายเงินค่าจ้าง ใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ (กรณีแพทย์ ทนายความ ผู้สอบบัญชี วิศวกร สถาปนิก) สเตทเมนต์บัญชีเงินฝากของตนเองหรือของกิจการย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน
2. เอกสารรายได้ (นิติบุคคล)	งบการเงินปีล่าสุดและย้อนหลังไม่น้อยกว่า 3 ปี สำเนาแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ประจำปี เอกสารสิทธิในทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกัน แผนที่ตั้งสถานประกอบการ
3. เอกสารอื่น ๆ	สัญญาจะซื้อจะขายหรือสัญญามัดจำ โฉนดที่ดินหรือหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ สัญญากู้และสัญญาจำนองจากสถาบันการเงินเดิม หลักฐานประจำตัวและรายได้ของผู้กู้ร่วม

ข้อสำคัญสำหรับสินเชื่อธุรกิจคือ แผนธุรกิจ เช่น แผนธุรกิจของ SMEs หรือแผนโครงการที่ต้องการดำเนินการ ซึ่งคู่มือระบุว่าเป็นสิ่งจำเป็น

เช็กลิสต์เตรียมเอกสารก่อนยื่น

ลำดับด้านล่างเป็นข้อเสนอแนะเชิงปฏิบัติที่เรียบเรียงจากรายการเอกสารข้างต้น

1. ขอรายการเอกสารจริงจากผู้ให้กู้ ระบุประเภทสินเชื่อและวงเงินที่สนใจ เพื่อไม่ต้องยื่นซ้ำ
2. รวมเอกสารประจำตัวและเอกสารจดทะเบียน ตรวจว่าชื่อ-สกุลและที่อยู่ตรงกันทุกฉบับ หากมีการเปลี่ยนชื่อให้แนบหลักฐาน
3. ดึงสเตทเมนต์บัญชีเงินฝากย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน ควรเป็นบัญชีที่รับเงินจากการขายจริงของกิจการ เพราะผู้ให้กู้ใช้ดูความสม่ำเสมอของรายได้
4. จัดงบการเงินและแบบแสดงรายการภาษี นิติบุคคลเตรียมปีล่าสุดและย้อนหลังตามที่ผู้ให้กู้กำหนด ตัวเลขในงบควรสอดคล้องกับแบบภาษีที่ยื่น
5. เขียนแผนธุรกิจและประมาณการกระแสเงินสด ระบุวัตถุประสงค์การกู้ วงเงินที่ขอ และแหล่งเงินที่จะใช้ชำระคืน
6. เตรียมหลักประกันและเอกสารสิทธิ ถ้ามีผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วม ให้เตรียมหลักฐานประจำตัวและรายได้ของบุคคลนั้นด้วย
7. อ่านแบบฟอร์มทุกใบก่อนลงนาม ใบยินยอมให้ตรวจเครดิตบูโรเป็นส่วนที่ใช้วิเคราะห์วงเงิน ส่วนใบอนุญาตให้เจ้าหน้าที่ติดต่อเสนอสินค้าอื่น ผู้ขอสินเชื่อเลือกลงนามหรือไม่ก็ได้
8. ถ่ายสำเนาชุดที่ยื่นเก็บไว้ เผื่อต้องใช้ยื่นกับสถาบันอื่นหรือติดตามผล

ถ้ายังทำบัญชีแยกกันหลายไฟล์ ควรรวมให้เป็นระบบเดียวก่อนยื่น จะออกงบย้อนหลังได้เร็วขึ้น ดูตัวอย่างได้ที่ โปรแกรมบัญชี

ผู้ให้กู้ดูอะไรบ้าง: หลัก 5 Cs

การอนุมัติสินเชื่อขึ้นกับนโยบายและหลักเกณฑ์ของผู้ให้กู้แต่ละราย เช่น บางรายกำหนดว่าผู้ขอต้องไม่มีประวัติค้างชำระในช่วง 12 เดือนย้อนหลัง และพิจารณาวัตถุประสงค์ของการกู้ เช่น ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนหรือขยายโรงงาน สถาบันการเงินส่วนใหญ่ใช้หลัก 5 Cs ดังนี้

หลัก	ความหมายตามคู่มือ ธปท.
Character	คุณลักษณะและความน่าเชื่อถือ วินัยการใช้และชำระสินเชื่อในอดีต กรณีธุรกิจอาจดูประเภทธุรกิจ ประวัติผู้บริหาร ระยะเวลาดำเนินงาน
Capacity	ความสามารถชำระหนี้ตามกำหนดและความมั่นคงของรายได้ ดูรายได้ปัจจุบัน ภาระหนี้ ประวัติการชำระ
Capital	เงินทุน สินทรัพย์ หรือเงินฝากของผู้ขอ เป็นแหล่งเงินสำรองกรณีชำระหนี้ไม่ได้
Collateral	ผู้ค้ำประกันหรือหลักประกันที่นำมาจำนำหรือจำนอง
Conditions	ปัจจัยภายนอกที่กระทบรายได้ เช่น เศรษฐกิจ เงินเฟ้อ สงคราม สิ่งแวดล้อม

หลักประกันที่นิยมใช้ ได้แก่ เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล ตั๋วเงิน หุ้นกู้ และอสังหาริมทรัพย์ ถ้ามีผู้ค้ำประกัน สถาบันการเงินจะพิจารณาความสามารถชำระหนี้ของผู้ค้ำประกันด้วย

คู่มือยังระบุว่าถ้าไม่มีงานประจำหรือไม่มีใบรับรองเงินเดือน โอกาสได้เงินกู้ก็ยังมี เพราะใช้หลักฐานทางการเงินอื่นทดแทนได้ เช่น สเตทเมนต์ของบัญชีเงินฝาก ซึ่งตรงกับเหตุผลที่ควรให้เงินรับจากลูกค้าเข้าบัญชีธุรกิจอย่างสม่ำเสมอ และเก็บใบแจ้งยอดย้อนหลังไว้ให้ครบ

ถ้าหลักประกันไม่พอ: ค้ำประกันสินเชื่อกับ บสย.

บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) เป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงการคลัง จัดตั้งตามพระราชบัญญัติ พ.ศ. 2534 และรับโอนกิจการของ กสย. เมื่อ 21 กุมภาพันธ์ 2535 ทำหน้าที่ค้ำประกันสินเชื่อ เพื่อให้ SMEs ที่มีศักยภาพแต่ขาดหลักประกันหรือหลักประกันไม่เพียงพอได้วงเงินที่เหมาะกับความต้องการ

ค่าธรรมเนียมแตกต่างกันตามโครงการ ตัวอย่างจากตารางของ บสย. ที่ตรวจเมื่อ 26 ตุลาคม 2569 คือโครงการ “บสย. SMEs Smart Biz” ค่าธรรมเนียมค้ำประกัน 1.5% ต่อปี โดย 2 ปีแรกรัฐช่วยจ่ายแทน SMEs และมีค่าดำเนินการออกหนังสือค้ำประกัน (LG) 300 บาท สำหรับวงเงินค้ำประกันไม่เกิน 0.2 ล้านบาท และ 750 บาท สำหรับวงเงินเกิน 0.2 ถึง 10 ล้านบาท โครงการเปิดและปิดตามช่วงเวลา จึงต้องถามธนาคารว่าโครงการใดยังรับสมัครอยู่ ก่อนวางแผนต้นทุน

ขอคำปรึกษาและเรียนรู้ฟรี

ธปท. มีเครื่องมือและบริการที่เกี่ยวข้องกับการเตรียมขอสินเชื่อ

• ที่ปรึกษาทางการเงิน ในหน้าเครื่องมือทางการเงินสำหรับ SMEs มีหัวข้อ “เตรียมเอกสารขอสินเชื่อ” ที่แนะนำวิธีจัดทำบัญชีเบื้องต้นและเอกสารที่ธนาคารต้องการ และ “วางแผนกระแสเงินสด”
• ศูนย์ช่วยเพื่อน SMEs เปิดให้คำปรึกษารายบุคคลแบบออนไลน์โดยไม่มีค่าใช้จ่าย ครอบคลุมการตรวจสอบความพร้อมในการขอสินเชื่อและการวางแผนกระแสเงินสด เปิดวันจันทร์-ศุกร์ 09.00-16.30 น. ต้องลงทะเบียนและนัดหมาย
• หลักสูตรเรียนฟรี เช่น “หลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อ” ของ ธปท. และ “การเขียนแผนธุรกิจเพื่อขอสินเชื่อฉบับ SMEs” ของธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย (SME D Bank)

ถ้าถูกปฏิเสธสินเชื่อ

ผู้ขอสินเชื่อมีสิทธิขอทราบเหตุผลที่ไม่อนุมัติเป็นลายลักษณ์อักษร เพื่อนำไปปรับปรุงและขอใหม่ เช่น รายได้ไม่เพียงพอต่อการชำระหนี้ หรือมูลหนี้คงค้างสูงเกินไป กรณีสินเชื่อธุรกิจยังขอรับเอกสารสำคัญคืนได้ เช่น งบการเงิน แผนธุรกิจ และรายละเอียดหลักประกัน สิทธินี้ไม่ใช้กับ Non-bank ที่ให้สินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิต

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ได้รับรองว่าจะได้รับอนุมัติสินเชื่อ เกณฑ์และเอกสารของแต่ละสถาบันเปลี่ยนแปลงได้ ควรยืนยันกับผู้ให้กู้โดยตรงก่อนยื่น

แหล่งที่มา

1. บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) — สิ่งที่ควรรู้เมื่อขอกู้เงิน (ข้อมูลจากศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย)
2. บสย. — เกี่ยวกับ บสย. (บทบาทการค้ำประกันสินเชื่อ SMEs)
3. บสย. — อัตราค่าธรรมเนียมโครงการ
4. ธนาคารแห่งประเทศไทย — เครื่องมือทางการเงินสำหรับ SMEs
5. ธนาคารแห่งประเทศไทย — ศูนย์ช่วยเพื่อน SMEs (บริการให้คำปรึกษาทางการเงิน)

ข้อมูล ณ วันที่ 26 ตุลาคม 2026 ก่อนนำไปใช้กับกิจการ ควรตรวจกับประกาศฉบับเต็มของหน่วยงานหรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ